“他們本意應(yīng)該是希望條款能更通俗易懂，但跟嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋ｋU(xiǎn)條款規(guī)則相比卻相去甚遠(yuǎn)。”近日，在中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)組織召開的第八次商業(yè)車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款專家評(píng)估工作會(huì)議上，從上海趕赴北京參與旁聽的某財(cái)險(xiǎn)公司車險(xiǎn)業(yè)務(wù)部相關(guān)負(fù)責(zé)人，在聽完某一款申報(bào)創(chuàng)新產(chǎn)品的情況介紹后對(duì)記者說。

當(dāng)天的會(huì)議與此前的7次專家評(píng)估工作并無二致——從專家?guī)熘须S機(jī)抽取9名業(yè)內(nèi)外專家，對(duì)兩家公司申報(bào)的11項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)行評(píng)估，同時(shí)邀請(qǐng)業(yè)內(nèi)外人員旁聽，以公平、公正、公開的原則向行業(yè)宣導(dǎo)產(chǎn)品創(chuàng)新正確理念，通過實(shí)例糾正思想誤區(qū)，提高產(chǎn)品開發(fā)質(zhì)量，以科學(xué)務(wù)實(shí)的態(tài)度應(yīng)對(duì)市場(chǎng)中的需求和挑戰(zhàn)。

根據(jù)規(guī)則，評(píng)估主要從三方面入手：一是合法性，申報(bào)條款必須符合《保險(xiǎn)法》《合同法》《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率管理辦法》，符合公共利益，能有效維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益；二是合理性，要求保險(xiǎn)條款符合社會(huì)公眾的合理正常預(yù)期，符合保險(xiǎn)原理及社會(huì)公序良俗；三是創(chuàng)新性，對(duì)于引進(jìn)新思維、新模式，基于科技進(jìn)步、新興技術(shù)手段，有利于行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，明顯有別于中保協(xié)示范條款內(nèi)容，滿足消費(fèi)者不同風(fēng)險(xiǎn)偏好，針對(duì)特定客戶群、特定風(fēng)險(xiǎn)提供保障的產(chǎn)品，進(jìn)行創(chuàng)新認(rèn)定，并給予申報(bào)公司6個(gè)月的專賣保護(hù)期。而此前的7次會(huì)議已對(duì)11家公司申報(bào)的42個(gè)條款進(jìn)行了評(píng)估，并通過了多項(xiàng)創(chuàng)新型產(chǎn)品及行業(yè)示范產(chǎn)品，較好地豐富了現(xiàn)有車險(xiǎn)產(chǎn)品體系。

2016年，在保監(jiān)會(huì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)監(jiān)管部指導(dǎo)下，中保協(xié)正式啟動(dòng)“商業(yè)車險(xiǎn)創(chuàng)新型條款專家評(píng)估”工作，對(duì)保險(xiǎn)公司申報(bào)的創(chuàng)新型條款進(jìn)行評(píng)估，旨在激發(fā)市場(chǎng)主體創(chuàng)新活力，滿足消費(fèi)者不斷出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，同時(shí)引導(dǎo)行業(yè)理性經(jīng)營(yíng)、健康發(fā)展。

每一次評(píng)估會(huì)上，來自于業(yè)內(nèi)外的評(píng)估專家，都從承保、理賠、精算、法律4個(gè)專業(yè)角度入手，對(duì)申報(bào)產(chǎn)品進(jìn)行全面審核。比如，來自業(yè)務(wù)一線的專家，會(huì)根據(jù)自身豐富的實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)對(duì)產(chǎn)品在銷售、使用、管理過程中可能存在的問題，提出頗具有針對(duì)性的問題，有助于彌補(bǔ)單個(gè)公司在產(chǎn)品設(shè)計(jì)上閉門造車脫離實(shí)踐的弊端；而來自高校的專家則從法律、精算等專業(yè)領(lǐng)域?qū)ι陥?bào)產(chǎn)品進(jìn)行把脈診斷。這種集中業(yè)界和學(xué)界專家共同組成的專家組對(duì)公司主體申報(bào)的創(chuàng)新型車險(xiǎn)產(chǎn)品集中會(huì)商的形式，在嚴(yán)格把關(guān)、寧缺毋濫的原則下，不僅對(duì)單個(gè)公司、單個(gè)產(chǎn)品起到了集思廣益、開闊思路的作用，還助推了行業(yè)整體車險(xiǎn)產(chǎn)品的開發(fā)水平。

資料顯示，自該項(xiàng)工作啟動(dòng)以來，各家公司申報(bào)踴躍，截至目前已收到130多項(xiàng)創(chuàng)新產(chǎn)品。其中既有主險(xiǎn)，也有附加險(xiǎn)；既包括車、物損失，也包括車上、車外人傷保障；既有一年期保險(xiǎn)，也有為滿足消費(fèi)者假日出行而設(shè)計(jì)的短期限額提高的保險(xiǎn)；既有定位于傳統(tǒng)模式的保險(xiǎn)產(chǎn)品，也有嘗試引入互聯(lián)網(wǎng)思維開發(fā)的碎片化產(chǎn)品與定制型產(chǎn)品。

但參與評(píng)估的專家也表示，在產(chǎn)品種類極大豐富的同時(shí)，參與申報(bào)的部分條款也暴露出創(chuàng)新性不足，甚至假借創(chuàng)新名義規(guī)避監(jiān)管規(guī)定的問題。“比如，照搬已廢止的附加險(xiǎn)條款；簡(jiǎn)單地將示范條款保險(xiǎn)責(zé)任拼湊組合；片面、教條地借用互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷概念，拆分風(fēng)險(xiǎn)單位，違背保險(xiǎn)定價(jià)原理，單純以降價(jià)銷售為目的的所謂‘按天承保、按需承保’類產(chǎn)品。這些問題反映出公司基礎(chǔ)工作不扎實(shí)，條款措辭不嚴(yán)謹(jǐn)，定義不清晰，對(duì)新興保險(xiǎn)消費(fèi)模式和人們汽車生活的變化研究不充分。此類產(chǎn)品如果推向市場(chǎng)，不僅將擾亂行業(yè)正常的經(jīng)營(yíng)秩序，而且還可能引發(fā)大量的理賠糾紛。”與會(huì)專家說。

在當(dāng)天的評(píng)估會(huì)上，高速公路限額提升保險(xiǎn)等場(chǎng)景化的產(chǎn)品一經(jīng)介紹完畢便引起了與會(huì)專家的興趣，專家們從精算定價(jià)、明晰保障范圍等角度對(duì)產(chǎn)品的完善提出了諸多建設(shè)性建議，并特別提示申報(bào)公司在產(chǎn)品的銷售模式與針對(duì)人群上應(yīng)注意管控風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)于其他引入互聯(lián)網(wǎng)思維開發(fā)的產(chǎn)品，專家們也分別結(jié)合具體條款建議申報(bào)公司應(yīng)關(guān)注線上線下保險(xiǎn)產(chǎn)品的差異和特點(diǎn)，認(rèn)真研究保險(xiǎn)原理，回歸保險(xiǎn)本源，避免炒作概念。對(duì)于個(gè)別通過車險(xiǎn)搭售意外險(xiǎn)等非車產(chǎn)品的條款，以及脫離保險(xiǎn)實(shí)踐，混淆保險(xiǎn)人被保險(xiǎn)人，違背保險(xiǎn)基本原理甚至個(gè)別直接照搬國(guó)外條款等為了創(chuàng)新而創(chuàng)新的條款，9位專家均出具了反對(duì)通過的評(píng)估意見。