以商車費(fèi)改為標(biāo)志，車險(xiǎn)市場化改革正走向深入。這次改革不僅影響保險(xiǎn)公司的定價(jià)、承保、理賠、客戶服務(wù)等經(jīng)營管理，更有可能顛覆市場原有競爭模式和競爭格局。我們相信這次車險(xiǎn)改革會(huì)成為中國保險(xiǎn)史上的里程碑。

趨勢一：車險(xiǎn)理賠越來越“服務(wù)化”

改革因需求而生，也因需求而深入。傳統(tǒng)保險(xiǎn)賠付的是金錢，未來車險(xiǎn)理賠有可能很大一部分體現(xiàn)為服務(wù)形式。此次車險(xiǎn)改革后，不論投保車輛是否有責(zé)，消費(fèi)者均可要求本車投保的保險(xiǎn)公司在車損險(xiǎn)項(xiàng)下先行賠付，未來在人傷方面也可能將先行賠付或預(yù)賠。

趨勢二：車險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任越來越“精細(xì)化”和“模塊化”

未來車險(xiǎn)可能會(huì)出現(xiàn)分地域、分時(shí)間段的承保需求，還有可能出現(xiàn)在保險(xiǎn)責(zé)任中設(shè)置原因除外、期間除外等。

趨勢三：車險(xiǎn)客戶越來越需要極致體驗(yàn)

消費(fèi)者對(duì)精準(zhǔn)營銷、精準(zhǔn)服務(wù)需求更加強(qiáng)烈。隨著大數(shù)據(jù)分析、精準(zhǔn)營銷、客戶畫像等技術(shù)發(fā)展，保險(xiǎn)公司對(duì)消費(fèi)者行為開展越來越多的商業(yè)分析、挖掘和應(yīng)用，未來車險(xiǎn)的購買、理賠、續(xù)保等服務(wù)體驗(yàn)會(huì)有極大的改善。

趨勢四：傳統(tǒng)車險(xiǎn)定價(jià)方式可能有巨大改變

在新技術(shù)支持下，車險(xiǎn)新的定價(jià)方式可能應(yīng)運(yùn)而生。一是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的使用。保險(xiǎn)公司將對(duì)來自互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、車聯(lián)網(wǎng)的視頻、圖像等信息進(jìn)行加工和應(yīng)用，建立起標(biāo)準(zhǔn)化、定量化的數(shù)據(jù)庫，用于車險(xiǎn)定價(jià)。二是實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)定價(jià)。車險(xiǎn)定價(jià)可以根據(jù)實(shí)時(shí)的駕駛數(shù)據(jù)、交通數(shù)據(jù)進(jìn)行動(dòng)態(tài)定價(jià)，不再只依靠歷史數(shù)據(jù)。

趨勢五：車險(xiǎn)產(chǎn)品被“倒逼”創(chuàng)新，細(xì)分市場有望爆發(fā)

中小險(xiǎn)企在“倒逼”下會(huì)加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，在細(xì)分領(lǐng)域、細(xì)分市場找尋生存空間。我國未來可能更多的保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)向“精耕細(xì)作”，針對(duì)細(xì)分領(lǐng)域提供專屬車險(xiǎn)產(chǎn)品和服務(wù)。

趨勢六：互聯(lián)網(wǎng)、新媒體渠道“異軍突起”

隨著車險(xiǎn)消費(fèi)者生活方式的變化，互聯(lián)網(wǎng)渠道將快速發(fā)展。未來各保險(xiǎn)企業(yè)可能將大力發(fā)展基于微信等移動(dòng)平臺(tái)的銷售模式，發(fā)揮社交關(guān)系型營銷。

除了傳統(tǒng)的文字傳播這一形式，通話留言、視頻將更為方便，可能成為保險(xiǎn)企業(yè)與消費(fèi)者交流的重要載體。很多保險(xiǎn)公司可能將加大在這些領(lǐng)域開始布局。

趨勢七：基于車聯(lián)網(wǎng)的“按使用收費(fèi)”車險(xiǎn)有望成為“大藍(lán)海”

UBI極有可能顛覆傳統(tǒng)車險(xiǎn)。一是保險(xiǎn)定價(jià)上的“顛覆”。借助UBI，保險(xiǎn)公司可以基于出險(xiǎn)次數(shù)之外更多的維度進(jìn)行定價(jià)。二是產(chǎn)品形式上的“顛覆”。首先出現(xiàn)按使用“量”收費(fèi)的車險(xiǎn)產(chǎn)品，單位里程費(fèi)率則依據(jù)被保險(xiǎn)人及車輛的風(fēng)險(xiǎn)特征不同而不同。三是客戶體驗(yàn)上的“顛覆”。

趨勢八：車險(xiǎn)生態(tài)系統(tǒng)促使價(jià)值鏈轉(zhuǎn)移

以車險(xiǎn)為導(dǎo)入口，建立新的盈利模式。還可以把從“車險(xiǎn)”導(dǎo)入的客戶，引入一個(gè)更為廣泛的生活生態(tài)系統(tǒng)?？蛻粼谙硎苓@種線上化的生態(tài)系統(tǒng)服務(wù)時(shí)，車險(xiǎn)營銷成本將極大攤薄，企業(yè)的盈利模式不再依靠單一業(yè)務(wù)、單一環(huán)節(jié)，而是依靠一個(gè)服務(wù)生態(tài)系統(tǒng)。

趨勢九：互助車險(xiǎn)有可能促使傳統(tǒng)車險(xiǎn)“脫媒”

互助保險(xiǎn)有望煥發(fā)新的生命力。當(dāng)前監(jiān)管機(jī)構(gòu)已批準(zhǔn)了互助牌照。隨著政策的進(jìn)一步允許，未來車險(xiǎn)市場可以會(huì)出現(xiàn)“車險(xiǎn)聯(lián)盟”性質(zhì)的互助體。

趨勢十：車險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)外“跨界”暗潮涌動(dòng)

首先，未來有實(shí)力的保險(xiǎn)企業(yè)可能會(huì)大量收購營銷渠道平臺(tái)類公司,據(jù)此拓展獲客渠道，建立與汽車相關(guān)的360度、全鏈渠道。其次，車險(xiǎn)市場化改革會(huì)推動(dòng)保險(xiǎn)公司向后服務(wù)市場跨界，通過介入汽車產(chǎn)業(yè)鏈，降低保險(xiǎn)公司維修成本，增強(qiáng)成本控制能力。另外，新興互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)資本將積極進(jìn)入車險(xiǎn)領(lǐng)域。一方面有可能出現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)巨頭通過收購小型專業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)入某些細(xì)分財(cái)險(xiǎn)市場，另一方面，很多企業(yè)想以此作為獲取資金的“渠道”。